我們通常需要先有無形資產才能創造有形資產;在不同階段我們又需要投資部分有形資產去創造無形資產。如果不作出這些投資,往往便不能進一步擴大有形資產。

本篇探索不同時代的策略。

首先,讓我們列舉一些共通的策略。

從上面所介紹三個不同時代的人生中,有幾點是呼之欲出的:

1. 百歲人生對絕大部分人都會加強了財務負擔,首要任務是準備足夠的養老金。

2. 養老金的主要來源將會是私人儲蓄,不要倚賴政府及企業養老金。

3. 必須打破三大階段人生的念頭,自我創造多階段縱橫穿梭的人生。

4. 要準備會延遲退休,起碼不要奢望65歲便開始退休。

5. 就業時間肯定會增長,但關鍵的是找到什麼工作,既有尊嚴又有合理待遇的工作可遇不可求。

6. 無可避免地要不停學習及進修,這些活動不會集中在人生的早期,而會在不同階段中反覆出現。

7. 百歲人生中將會有多次重要過渡,每一次都是充滿變數及挑戰,任何抉擇都會影響深遠

8. 要享受百歲人生,長期的身心健康異常重要,否則一切都是徒然。

在未進一步討論任何策略之前,先讓我們了解一下「無形資產」的意義及重要性:

《百歲人生》一書的作者,用了一個專章來介紹這種資產,章名就是「資產篇:專注無價之物」(Intangibles: Focusing on the Priceless)。

作者開宗明義地說:

「對於我們大多數人來說,金錢確實很重要,但金錢本身並不是我們的目的。我們賺錢是為了獲得我們可以用錢買到的東西。對大多數人而言,美好的人生需要獲得家人的支持,結交優秀的朋友,掌握過硬的技能和知識,還要有健康的身心。這些都是無形資產,在創建高效的長壽人生時,它們無疑與財務資產一樣重要。但這些無形資產並非獨立於有形資產,它們在有形資產的增長過程中發揮重要作用,兩者互相促進。舉個例子,如果沒有過硬的技能和知識,我們的職業和收入潛力可能非常有限。朋友也是如此,擁有一些理解並支持自己而且知識淵博的朋友,對優化轉型和擴大職業選擇至關重要。如果你身體不好或者家庭生活不幸福,那麼這種壓力會大大降低工作生產率、同情心和創造力。因此,無形資產是長久和高效生活的關鍵──無論是作為目的,還是對有形資產的投入。事實上,一個美好的生活需要兩者兼顧。兩者之間要達到平衡和協調。(《百歲人生》第101-2頁)

道理可謂異常簡單,但實行起來卻絕不容易。

不錯,百歲人生漫長過程中,我們得兼顧開發及維護有形及無形的資產。我們通常需要先有無形資產才能創造有形資產;在不同階段我們又需要投資部分有形資產去創造無形資產。如果不作出這些投資,往往便不能進一步擴大有形資產。何時作出投資?投資在什麼的無形資產?會有什麼回報?都需要我們作出平衡及判斷。

無形資產三大類

所謂無形資產,主要包括三大類:

生產資產(Productive Assets)這些資產可以幫助個人在工作中更有效獲得成功,從而增加個人收入。知識及技能顯然是這類資產的重要組成部分。

活力資產(Vitality Assets)概括地說,這類資產關乎精神和身體的健康與福祉。它包括友誼,積極的家庭關係和夥伴關係,以及個人身心健康。豐富的活力資產是美好人生的關鍵組成部分。

轉型資產(Transformational Assets)在百歲人生中,人們將經歷巨大的變化和多次的轉型。這些轉型資產是指對自我的認知與反省,接觸及構建不同網絡的能力,對新經歷的開放態度,以及在不確定的環境下作出抉擇及承擔後果的魄力等。在三大階段人生中,這組資產的利用相對較少,但在多階段人生中,它將變得至為重要。

在三大階段的人生中,生產資產主要是就業前的教育,例如大學學位、專業資格、專門技能等。在多階段的人生中,為了準備轉型或是增加收入,可能要獲得新的生產資產,例如新的專業知識、技術、資格、經驗等,形式可能是業餘進修或是脫產學習等,所需費用,時間及投放的精力差異很大,效果及作用亦往往事前難以準確預測。而且會在人生不同大小階段中多次出現。

活力資產看上彷彿是較軟性的資產,較難準確衡量或量化。活力資產主要包括兩大部份:身心健康及人際網絡。把它視作為資產,是因為它也是需要投資才能創造出來。身體及心靈健康,都需要刻意關心及採取行動才能維持在良好狀態。人際網絡包含家庭,朋友,同事,興趣小組,專業或行業網絡,社交媒體網絡等,全部都需要心思與時間來建立及維持。

對很多人來說,轉型資產是個陌生的概念。在多階段人生中,會出現更多轉型的機會,但不是每一次都能被充分掌握。事實上,每一個機遇都會帶來挑戰,需要思考,準備,制定策略,與配偶商議或爭辨,與熟習的工作及生活方式訣別,向不明朗的未來邁出一大步。凡此種種,每一次的轉型都需要有莫大的勇氣及魄力。英文用上了Transformational一詞,正是想突出它的轉化能量。

吉米的有形及無形資產

吉米生於1971年,他預算自己工作到65歲左右便可退休。他大學畢業時獲得了計算機學位,這是他最重要的無形資產。從財務角度看,他和許多人一樣,要償還學費和生活費積累下來的債務。

大學畢業後,他比較容易找到工作,加入了當地的一家中型信息技術公司(TransEx)。接下三年中,他開始償還債務,但還未有準備買房子。

26歲那年,吉米跳糟到了一家大型零售公司Smartbuy的IT部門任職。這家公司僱用850人,是吉米的前客戶。他現在管理一個12人的專業團隊。他在30歲的時候,晉升為經理,負責四個不同地方的技術團隊。這段時間每兩週要出差兩三天。

吉米在Smartbuy的管理階梯逐步爬升,開始能增加儲蓄,並計劃買房子。

由於市場競爭愈來愈白熱化,公司決定考慮將一半的信息技術支援工作,外判給印度孟買的公司,吉米負責與印度的供應商進行談判,並探訪了孟買的外判公司兩次。

這一切都很順利,但到了39歲,吉米失業了。外判談判非常成功,公司決定將整個信息技術後台搬到印度,這超乎了吉米的估計之外。突然間,他需要找尋另一份工作。時間是2010年,世界仍處於2008年銀行崩潰的陰影之下。很多公司都凍結招聘工作。吉米發覺要找到一份能夠提供與以前待遇相若的工作絕不容易。

經過深思孰慮及平衡各種因素後,吉米決定做一個自由職業者。在接下來的兩年,他包裝自己成為一名獨立的信息技術專家,以小時計算薪酬,通過過去在行內建立的關係來推銷自己的服務。

這是個大膽的嘗試,也是個艱難的時期。他和妻子都已經停止了儲蓄,並不得不重新把房子按揭貸款來幫補家庭開支。

2012年,市道開始好轉,企業開始恢復招聘。吉米向30多家公司作出申請,最後獲得了離家400英里的信息技術咨訊公司SPG工作的機會。獲得這份工作令他感到異常興奮,因為薪金有了很大的提升。他可以開始償還按揭貸款,並再次進行儲蓄。但是,他必須舉家搬遷到工作的城市。

吉米現年41歲,剛在新公司上班,便獲得加入高層管理隊伍,負責領導一個15名信息技術顧問組成的團隊。

不過,吉米在這家公司工作很辛苦。高層管理團隊之間競爭激烈,辦公室政治無日無之,每周都要匯報收入及銷售情況,工作壓力比以前所有的工作都大得多。

2021年的吉米:年齡50歲,發現自己在一個快速變化的技術世界中,他的技能愈來愈過時。也因此注意到,他在工作中愈來愈多被邊緣化。他意識到他沒有足夠的儲蓄讓他可在65歲退休。

2031年的吉米:60歲,財務投資和無形資產的不足使他愈來愈擔憂自己的未來。雖然最近的儲蓄改善了他的財務資產狀況,但他仍然沒有足夠的錢支付50%的養老金。此外,他發現政府提供的養老金已被削減;而且在2034年,全民退休年齡將提高到70歲。他的無形資產也耗盡了。由於缺乏對學習及教育的投資,他可以用來謀生的技能嚴重衰退,他發現自己不得不找一份所需技能低,工資也低的工作。

2041年的吉米:現年70歲的吉米發覺要找一份有尊嚴而待遇不差的工作已經是緣木求魚了。他索性不再做全職工作,選擇性地接一些差事來增加收入。他要進一步縮減日常開支,已停止了多年的出外旅行似乎是一去不復返了。

以上的情境設想當然祇是《百歲人生》的作者虛構出來,但卻非只是憑空想像,而是有其客觀依據。作者還畫龍點睛地說:

「吉米對他周圍的現實變化視若無睹。他沒有暫時停下來對即將可能發生的事情進行反思,也沒有積極地對未來做出規劃。」(156頁)

吉米能否改變自己的命運?絕對可以。在書中作者勾劃了一些其他可能出現的情境設想,發人深省之餘,肯定會對讀者有很大衝擊,建議大家親自去咀嚼好了。

吉米對他周圍的現實變化視若無睹。 他沒有暫時停下來對即將可能發生的事情進行反思,也沒有積極地對未來做出規劃。(Shuttershock)
吉米對他周圍的現實變化視若無睹。 他沒有暫時停下來對即將可能發生的事情進行反思,也沒有積極地對未來做出規劃。(Shuttershock)

簡的人生情境設想

簡出生於1998年。

2019年:簡20出頭,她知道自己有可能擁有百歲人生。她的選擇很多,可以馬上就業,或是繼續求學,掌握更多的知識技能,增加生產資產。

簡大學畢業後,決定去長途旅行。在這一階段,她的資產不多,亦沒有什麼負擔,樂於從事輕鬆的活動。這是一個探險旅程,沒有特定目的地或對象,到了一處再決定下一站。當她在全球旅行時,遇到了許多不同的人,並開始廣泛建立朋友網絡,為她的轉型資產打下強大基礎。

她特別喜歡阿根廷和智利,在途中刻意學習拉美文化。為了加強自己的語言能力,她留在布宜諾斯艾利斯時,參加了一個為期三個月的課程,令她在大學時學過的西班牙語能力大大提升,她沒有預料到,一口流利的西班牙語會在日後大派用場。

簡一直喜歡烹飪,着迷於拉丁美洲的街頭美食。她在網絡彈出窗口看到了工作機會,興奮地想到她可以把這個主意用到「彈出式」的宗教節日上。由於她的西班牙語講得不錯,聯繫了幾個城市的節日組織者,開始在網上做起生意來,雖然賺的錢不算多,但足夠支付住宿開支。

2026年的簡:快30歲了,她說服了幾個朋友一起創業。她冒的第一個大險是組織了幾場大型街頭宗教節目。由於反應良好,業務穩步發展。她現在的挑戰,是把生意的財務走上正軌。就在這時,她認識了Sam,對經營彈出式活動很有心得。她們決定擴大融資。剛巧這時眾籌市場已相當成熟,她們的計劃獲得很大的支持。

Sam又教她如何做出一個真正充滿活力和激動人心的在綫展示,令她的每周博客吸引了大批愛好者。

漸漸地,她的宗教活動吸引了成千上萬人的關注,開始建立起一個高度活趯的在綫社區。簡發現在芬蘭及韓國都有很多追隨者,並且在參觀當地的節日時度過畢生難忘的美好時光。

轉型的挑戰

2033年的簡:已經35歲左右。她現在的選擇是什麼?自大學畢業以來,簡在不知不覺間進行自我認知及探索。她正在更多了解自己,了解自己喜歡做什麼。她有時會擔心自己會做出日後會後悔的決定,但她對自己滿懷信心,繼續豐富那些可以拓寬世界觀的經歷。

簡至今並未有刻意創造有形資產;這是大力投資無形資產的時期:創造選擇,增強技能,建立網絡,提高聲譽。在這階段,她用自己的新技巧賺足夠的錢來過樸實的生活,並使自己遠離債務。

她至今最顯著的成就,是在網絡上建立了聲譽,讓很多人都知悉她的創意及在創新業務的成就。對簡和她的同齡人來說,在網絡上取得一席位及構建起的人際關係與她的學歷一樣重要。在這段期間,簡有許多男朋友,但她沒有對任何一個作出承諾,她想確保自己做出的選擇是正確的。

簡知道,在接下來的十年裏,她非常需要鞏固她的財務資產。她強烈地感到了自己真正擅長是什麼,最想做什麼,可以做什麼。就在這個時候,一家知名的食品公司(Eat Well)聯繫了簡,探討她加入的可能性。他們認為簡是一位在食品和娛樂行業有豐富經驗的人,交際網絡異常廣闊,並且洞悉客戶需要,還有過創新的業績紀錄。公司的營銷主管看了簡的網站,對她把樂趣和食物糅合在一起的方式十分感興趣。他們熱衷於增強在綫經營能力以及在世界各地策劃食品活動,因此希望邀請簡加入他們的團隊。

憑借在創新和直接與客戶接觸方面的知識和經驗,簡能夠通過協商獲得良好的起薪及合理高級職位。在這一點上,簡與一般大學生畢業後直接進入公司的不同。其中一個重要的原因,是很多公司在聘請人才時已經有所改變,他們更清楚誰是公司「生態系統」裏的人,他們會從網絡上物色他們的對象。

簡第一次成為大企業的成員。35歲才去適應企業文化並非易事,尤其是過去自己創業時活動空間廣闊得多。她對公司的官僚作風及冗長決策過程感到厭煩,但也慢慢適應過來。她知道做這個職位主要目的是什麼,除了在更大的平台上發揮自己過去的技能和經驗外,亦希望爭取機會鞏固財務資產。因此,她還主動承擔了幾個可以大幅度提高收入的海外派駐工作。

對簡來說,在Eat Well工作的15年,是有形資產累積的黃金時期。但與此同時,她繼續打造無形資產。她把自己從一個創業者重新塑造為企業界獨當一面的人。

她不斷拓展企業知識和專長。她意識到過去在拉丁美洲的經驗剛好讓她可以有力地在一個議題上發聲:可持續發展。她用公司的身份參加了一個為期三天的研討會,接觸到不少來自其他大公司及NGO的代表,從他們身上獲得很多啟發,亦發掘了不少商機。所以在進入了Eat Well的第二年,她提出了一個計劃,與位於亞馬遜的團隊合作,開發新的食物口味。這是個難度甚高的計劃,關鍵在於能否說服一大批的志願組織無間地合作。成功的話,一方面可以創造出嶄新的食品系列,另方面亦會在可持續發展上作出突破。在簡的努力下,計劃逐步展開,並取得不錯的成績。她也撰寫了關於可持續供應鏈的博客文章,並在不同的會議上發表講話。

累積活力資產

簡的活力資產又如何?

她繼續與眾多友人保持着穩固友誼。確保與童年和早期旅行時認識的朋友保持聯繫,她在社交網絡上的專長令她做起來事半功倍。她和許多這個年齡的女性一樣,延遲了結婚及生育的時間。她現在已經35歲,她可以感受到生物鐘滴答作晌。雖然人的壽命延長了,沒有證據表明女性的生育年齡會被推遲。簡的一些朋友在25歲左右時凍結了她們的卵子。簡沒有,現在她要解決她的個人問題了。她在巴西的旅行中遇到與當地NGO合作的Jorge。他對可持續發展充滿熱情,兩人展開了一段浪漫的愛情之旅。37歲的時候,簡生下了女兒莉莉,兩年後生下兒子卡洛斯。

2041年的簡:在15年艱苦但成功的工作生涯之後,簡開始對她的公司感到沮喪。她已經升到了高級管理層,但隨着新的CEO的到來,她感到意興闌跚,所以她在熱切地探索新的選擇。

現年45歲的簡辭職了。這是一個艱難的決定。她還未找到新的工作。她面臨一個重大的關頭。她有很多選擇。她可以重新創業,亦可以加入另一家企業,也可以留在家裡照顧兒女。最後她決定繼續打工,但轉換到另一個行業。為了創造較高的收入,簡決定成為一個獵頭顧問。當聯繫這個領域的人時,她意識到自己有商業經驗,又有廣泛的網絡,但對人性洞察力始終有所不足。所以,她決定接受再教育,加強她的生產資產。

在接下的兩年中,她參加了一系列在綫課程,又攻讀了一個大學學位──職業心理學。這讓她在獵頭公司謀到了職位,在Talent Find任職。

簡的獵頭顧問生涯始於48歲。雖然是全新的行業,但簡有毅力鑽研,不恥於下問,在接下來的15年間,換了幾次工作。這是她真正專注於積累有形資產的階段。到60歲時被物色為一家大型獵頭公司的執行董事。不過,她知道她正在摧殘自己的活力資產,而且沒有進行任何補充。她工作辛苦,常常出差,有時一個月中有一兩個星期在外地,沒有時間陪伴孩子及伴侶。

2068年的簡:她在財務上獲得了成功,有形資產確實積累起來,但在過去20年的艱苦工作中,她和朋友見面的時間愈來愈少,與伴侶的關係緊張,身體健康也開始惡化。她覺得需要好好休息一下,花一點時間在自己及家人身上。這時,她真正需要補充她的活力資產。孩子們現在已經長大(正在處於探險階段),這是和Jorge共享時光的完美時刻,所以70歲的他們再次出發旅行去了。

2070年的簡:並沒有停下來。她樂於繼續工作,但不希望工作責任太繁重,或時間太長。她擁有多元的朋友和熟人網絡,沒有花多長時間就組合了幾個可以帶來足夠的收入來維持家庭生活開支,也令簡感興趣和興奮的項目,包括:每星期為一個國際慈善機構工作一天;在一家地區性的零售公司擔任非執行董事;為一個政府機構每兩星期提供一天的義務服務。

有目標 策略才有意義

本篇的標題是「度策」,意思是探索策略。現在嘗試做一小結。

提起策略(Strategy),就會令人聯想到這名句:
"If you don’t know where you are going, any road can take you there."(假如你不知道目的地,上那一條路都可抵達。)

不同的策略,就是不同的路。假若你不知道目的地為何,選什麼策略都沒有多大分別。

但是百歲人生有何目的?在本系列的第五篇《收成篇》將會作深入討論。現在就假設人生(無論長壽與否)可以有目標,策略的制定及選擇就會有意義。

假設你會同意百歲人生可以有這樣的目標:

「我希望我能夠盡情享用我的百歲人生」

「我希望我和我的配偶可以在不畏匱乏的環境下度過晚年。」

以下的一些策略大致可以派得上用場:

1. 放棄人生只有三大階段的想法及做法,另行設計你自己多階段、非單向性發展的人生。

2. 在不同大小階段中,都要悉心照顧有形及無形資產的積累及保存。從長遠來說,有形與無形資產是相輔相成的;但在特定的時段,它們卻可能是互相制約甚至產生矛盾的。

3. 在無形資產中,特別需要重視轉型資產的開發。隨着階段的數目增多,轉型的次數也會更多。轉型資產是新生事物,既無標準統一的做法,又不是可以通過課程或書本來掌握,況且人人的處境及條件各異,每個人都要用自己獨特的方法來創造及應用這資產。

4. 隨着男女日趨平等,雙收入家庭愈來愈普遍,人生規劃必須要配偶共同參與,不分彼此,共同進退,有時要角色轉換,互補長短。既增添了複雜性及挑戰性,但若協調得宜,本身便是難得的活力資產,何況更可以運用各自擁有的資源及網絡,海闊天空。

總之,人生不是一個邏輯系統,也不是一張資產負債表,百歲光陰是天賜的,但能否把它化成為有意義的人生便得看人們各自的努力。

下一篇,讓我們摸着石頭來探索百歲人生。

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